บทที่ 6 คำเตือนของคิริว นาริยะ

บทที่ 6 คำเตือนของคิริว นาริยะ

สายตาของคิริว นาริยะกวาดผ่านตัวเลือกทั้ง 3 ทาง

ถ้าเป็นเด็กหนุ่มเลือดร้อนที่เพิ่งเรียนจบ คงเลือกทางแยกที่ 3

การเปิดโปงต่อหน้าว่าประธานบริษัทคนหนึ่งหลอกขอสินเชื่อจากธนาคาร แค่จินตนาการถึงภาพนั้นก็น่าตื่นเต้นแล้ว

ยิ่งไม่ต้องพูดถึงว่ายังได้เงิน 100,000 เยนอีกด้วย

สำหรับเขา นี่ไม่ใช่เงินก้อนเล็กเลย มากพอจะจ่ายค่าเช่าได้ 4 เดือน

แต่คิริว นาริยะรู้ดีว่าธนาคารทำงานอย่างไร

ธนาคารไม่ใช่ศาล

ไม่จำเป็นต้องมีใครลุกขึ้นมาโบกธงแห่งความยุติธรรม

ลูกค้ากรอกหนี้สินขาดไปหลายรายการในคำขอสินเชื่อ เรื่องแบบนี้เป็นเรื่องธรรมดาอย่างยิ่งในสายตาพนักงานรุ่นอาวุโสของแผนกพิจารณาสินเชื่อ

เปิดโปงเขาต่อหน้า แล้วอย่างไรต่อ?

หลักฐานอยู่ที่ไหน?

ตราบใดที่ไม่มีสิ่งซึ่งวางบนโต๊ะเป็นหลักฐานได้ คนที่ไล่เขาออกไปอย่างคุณต่างหากจะกลายเป็นผู้ทำลายกฎ

ธนาคารทำธุรกิจ

ไม่ใช่หน่วยงานรัฐบาล

ยิ่งไปกว่านั้น หัวหน้าหน่วยจิฮายะกับหัวหน้าแผนกติดตามสินเชื่อก้อนนี้มาแล้ว 2 เดือน

แรงกายแรงใจที่ทุ่มไปตลอด 2 เดือน

จะคว่ำทิ้งง่าย ๆ อย่างนั้นหรือ

แถมยังใช้วิธีหยาบที่สุดอย่างการซักถามต่อหน้าอีก

แล้วหัวหน้าหน่วยจิฮายะจะเอาหน้าไปไว้ที่ไหน?

แล้วหัวหน้าแผนกจะเอาหน้าไปไว้ที่ไหน?

คิริว นาริยะผ่อนลมหายใจเบา ๆ

ขณะนั้น โนมูระ เคนอิจิโร่กำลังยืนยันรายละเอียดขั้นสุดท้ายกับจิฮายะ ยูริ

“ทางผู้จำหน่ายเครื่องจักรหวังว่าจะรับชำระเงินได้ภายในสิ้นเดือน เพื่อจะได้จัดส่งและติดตั้งก่อนโกลเดนวีกเดือนพฤษภาคม แน่นอนครับ ถ้ากระบวนการของธนาคารต้องใช้เวลา เราก็รอได้”

จิฮายะ ยูริพลิกดูปฏิทิน

“วันนี้วันพฤหัสบดีที่ 18 เมษายน ถ้าเซ็นสัญญาช่วงบ่ายวันนี้และเบิกจ่ายพรุ่งนี้เช้า ทางผู้จำหน่ายเครื่องจักรจะได้รับเงินเร็วที่สุดเมื่อไรคะ?”

“โดยทั่วไปใช้เวลา 3 วันทำการครับ”

“ถ้าอย่างนั้นก็วันอังคารหรือวันพุธหน้า”

จิฮายะ ยูริจดบันทึกไว้ 1 บรรทัด

“แจ้งผู้จำหน่ายเครื่องจักรว่าจะได้รับเงินช้าที่สุดวันพุธหน้า ให้เตรียมจัดส่งล่วงหน้าได้เลยค่ะ”

โนมูระ เคนอิจิโร่พยักหน้ารัว

“ไม่มีปัญหาครับ ไม่มีปัญหา ขอบคุณมากจริง ๆ ครับ หัวหน้าหน่วยจิฮายะ”

คิริว นาริยะนั่งมองทุกอย่างอยู่ด้านข้างอย่างเงียบ ๆ

ต้องยอมรับว่าโนมูระ เคนอิจิโร่แสดงได้แนบเนียนไม่น้อย

* * *

เวลา 10.40 น. การเจรจาสิ้นสุดลง

โนมูระ เคนอิจิโร่ลุกขึ้นกล่าวลา จิฮายะ ยูริเดินไปส่งเขาถึงหน้าลิฟต์

พื้นที่สำนักงานของแผนกพิจารณาสินเชื่ออยู่ทางตะวันออกของชั้น 3

โต๊ะทำงานกว่า 20 ตัวแบ่งเป็น 2 แถว ฝั่งติดหน้าต่างเป็นที่นั่งของพนักงานอาวุโสระดับหัวหน้าหน่วยขึ้นไป ส่วนฝั่งติดทางเดินเป็นของพนักงานทั่วไปและพนักงานใหม่

ที่นั่งของคิริว นาริยะอยู่ปลายสุดฝั่งทางเดิน ติดกับเครื่องกดน้ำและเครื่องทำลายเอกสาร

ทางขวามือของเขา ถัดจากทางเดินไป คือโต๊ะของจิฮายะ ยูริ

จิฮายะ ยูรินั่งลง วางแฟ้มเอกสารของโนมูระ เคนอิจิโร่ไว้ตรงกลางโต๊ะให้ขนานกับขอบโต๊ะ

จากนั้นเธอเปิดหน้าแรกแล้วเริ่มอ่านตั้งแต่ต้น

คิริว นาริยะกลับไปยังที่นั่งของตนเช่นกัน

เขาหยิบคู่มือปฏิบัติงานที่เปิดอ่านมานับครั้งไม่ถ้วนออกจากลิ้นชัก พลิกไปบทที่ 3 หัวข้อที่ 2 แล้วกางไว้บนโต๊ะ

ผ่านไปราว 15 นาที

เขาลุกขึ้น เดินไปข้างที่นั่งของจิฮายะ ยูริ

“หัวหน้าหน่วยจิฮายะครับ”

จิฮายะ ยูริเงยหน้าขึ้น

“เรื่องเอกสารสินเชื่อของประธานโนมูระ…ขอให้ผมนำมาศึกษาได้ไหมครับ?”

คิริว นาริยะยกคู่มือปฏิบัติงานในมือขึ้นเล็กน้อย

“ในคู่มือเขียนถึงเกณฑ์การยืนยันหนี้สิน ผมอยากเทียบกับกรณีจริงดูครับ ต่อไปถ้าเจอคำขอสินเชื่อคล้ายกัน จะได้จับทางเร็วขึ้น”

สีหน้าของเขาจริงจัง น้ำเสียงก็เช่นกัน

เป็นท่าทีที่พนักงานใหม่ผู้ใฝ่เรียนรู้ในช่วงการหมุนเวียนงานควรมี

จิฮายะ ยูริมองเขาอยู่หลายวินาที

จากนั้นเธอหยิบแฟ้มเอกสารของโนมูระขึ้นจากโต๊ะ แล้วยื่นให้เขา

“เอกสารทั้งหมดอยู่ในนี้ อ่านจบแล้วมาบอกความเห็นของคุณด้วย”

คิริว นาริยะรับแฟ้มด้วยมือทั้ง 2 ข้าง ก่อนโน้มตัวเล็กน้อย

“ขอบคุณครับ หัวหน้าหน่วยจิฮายะ”

เขากอดแฟ้มกลับไปยังโต๊ะทำงาน ดึงเอกสารด้านในออกมาทีละชุดแล้วกางบนโต๊ะ

สำเนาใบอนุญาตประกอบกิจการของฟูจิเมทัลอินดัสทรี รายงานงบการเงินประจำงวดตลอด 3 ปีที่ผ่านมา หนังสือรับรองการชำระภาษี บันทึกธุรกรรมกับลูกค้าหลัก ใบเสนอราคาจากผู้จำหน่ายเครื่องจักร หนังสือรับรองการจดทะเบียนอสังหาริมทรัพย์ของโรงงานและบ้านพัก รวมถึงคำขอสินเชื่อ เป็นต้น

เอกสารทุกฉบับมีตราประทับสีแดงสด เรียงเป็นระเบียบเรียบร้อยทุกกระเบียด

คิริว นาริยะไม่ได้รีบค้นหาช่องโหว่

เขาแบ่งเอกสารทั้งหมดตามประเภทก่อน เอกสารใบอนุญาตประกอบกิจการไว้ที่มุมซ้ายบน งบการเงินไว้ที่มุมขวาบน เอกสารหลักประกันไว้ด้านล่างตรงหน้า และคำขอสินเชื่อไว้ทางขวาสุด

จากนั้นจึงหยิบกระดาษ A4 สีขาว 1 แผ่นกับดินสอ 1 แท่งออกจากลิ้นชัก

แล้วเริ่มทำสิ่งหนึ่ง

สิ่งนี้เขาเคยทำมานับครั้งไม่ถ้วนในธนาคารของชีวิตก่อน

วาดแผนผังเส้นทางเงินทุนด้วยมือ

ยอดขายต่อปีของฟูจิเมทัลอินดัสทรี ต้นทุนวัตถุดิบ ต้นทุนแรงงาน ค่าเสื่อมราคาเครื่องจักร ดอกเบี้ยเงินกู้ ภาษี และกำไรสุทธิ

เขาแยกตัวเลขทุกตัวในรายงานงบการเงินประจำงวดออกมา จัดหมวดใหม่ และคำนวณใหม่

เขาดูสิ่งเหล่านี้มาเกือบ 10 ปี

บริษัทแบบไหนทำกำไรจริง บริษัทแบบไหนเป็นเพียงเปลือกกระดาษ เขามองแวบเดียวก็รู้

รายงานงบการเงินประจำงวดของฟูจิเมทัลอินดัสทรี มองเผิน ๆ ไม่มีปัญหา

ยอดขายต่อปี 240 ล้านเยน กำไรสุทธิ 18 ล้านเยน อัตรากำไรขั้นต้น 20% อัตรากำไรสุทธิ 7.5%

สำหรับกิจการขนาดกลางและขนาดย่อมที่รับงานแปรรูปความเที่ยงตรงสูง ตัวเลขนี้ไม่ได้น่าประทับใจนัก

แต่ก็ไม่ถึงกับดูแย่

อย่างน้อยก็เพียงพอจะจ่ายดอกเบี้ยของทั้งธนาคารซูมิโตโมและธนาคารมิตซูบิชิ

คิริว นาริยะวางรายงานงบการเงินประจำงวด แล้วหยิบแบบแสดงสินทรัพย์ส่วนบุคคลของโนมูระ เคนอิจิโร่ขึ้นมา

ที่ดินโรงงานมีราคาประเมิน 60 ล้านเยน บ้านพักมีราคาประเมิน 40 ล้านเยน

เขาวาดกรอบ 2 กรอบบนกระดาษอีกแผ่น กรอบหนึ่งเขียนว่า โรงงาน อีกกรอบเขียนว่า บ้านพัก

จากนั้นลากลูกศรใต้กรอบทั้ง 2 ใต้กรอบโรงงานกำกับว่า ธนาคารมิตซูบิชิ — สินเชื่อเงินทุนธุรกิจ 50 ล้านเยน และธนาคารซูมิโตโม — สินเชื่อเงินทุนธุรกิจ 25 ล้านเยน ส่วนใต้กรอบบ้านพักกำกับว่า ธนาคารมิตซูบิชิ — สินเชื่อที่อยู่อาศัย 12 ล้านเยน

หนี้สินธนาคาร 87 ล้านเยน

เทียบกับหลักประกันอสังหาริมทรัพย์มูลค่าร้อยล้านเยน

อัตราความครอบคลุมของหลักประกันเกิน 100%

หากดูเพียงตัวเลขนี้ สินเชื่อก้อนนี้ปลอดภัย

ต่อให้ฟูจิเมทัลอินดัสทรีชำระหนี้ไม่ได้ ธนาคารก็เข้าสู่กระบวนการบังคับหลักประกันและนำอสังหาริมทรัพย์มาชำระหนี้ได้

แต่อัตราความครอบคลุมนี้เป็นเพียงตัวเลขลวง

เพราะโนมูระ เคนอิจิโร่ยังติดหนี้อีกจำนวนหนึ่ง

31 ล้านเยน

ซาราคิน

ไอฟูล พรอมมิส—

บริษัทสินเชื่อผู้บริโภคเหล่านี้ไม่มีหลักประกันอสังหาริมทรัพย์ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าพวกเขาจะไม่ตามทวงหนี้ ตรงกันข้าม วิธีการของพวกเขาสกปรกกว่าธนาคารมาก

โทรศัพท์

ไปทวงถึงที่

ดักอยู่หน้าประตูโรงงาน

ตามไปถึงบ้านในเขตโจโต

หากวันหนึ่งกระแสเงินทุนต่อเนื่องของโนมูระขาดสะบั้นโดยสิ้นเชิง คนที่พุ่งเข้าหาก่อนไม่ใช่ธนาคาร แต่เป็นคนพวกนี้

พวกเขาจะเหมือนสุนัขจรจัด คาบเนื้อทุกชิ้นที่เหลืออยู่ไปจนหมด

กว่าธนาคารจะรู้ตัวและเริ่มกระบวนการบังคับหลักประกัน อสังหาริมทรัพย์เหล่านั้นอาจมีหมายการอายัดของเจ้าหนี้รายอื่นติดอยู่แล้ว

ยิ่งไปกว่านั้น—

ประธานบริษัทที่ประกอบธุรกิจอย่างสุจริต เหตุใดจึงไปแตะต้องซาราคิน?

คิริว นาริยะถือดินสอ เขียนข้อความหลายบรรทัดลงบนพื้นที่ว่างของกระดาษสีขาว

ข้อ 1 กระแสเงินสดของบริษัทไม่เพียงพอ จึงต้องพึ่งเงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูงมาหมุนเวียน

ข้อ 2 มีรายจ่ายแฝงส่วนตัวก้อนใหญ่ การพนัน การเก็งกำไร การเลี้ยงดูคนรักลับ ๆ หรืออย่างอื่น

ข้อ 3 เขามีหนี้สินอื่นที่ธนาคารไม่รู้ จึงต้องกู้ใหม่มาคืนเก่า

ข้อ 4 ถูกทุกข้อ

ไม่ว่าจะเป็นข้อใด

หนี้เงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูง 30 ล้านเยน หมายความว่ากระแสเงินทุนต่อเนื่องของโนมูระ เคนอิจิโร่เต็มไปด้วยรูรั่วแล้ว

ตอนนี้เขารีบร้อนต้องการสินเชื่อเครื่องจักร 30 ล้านเยนจากธนาคารมิตซูบิชิ เกรงว่าคงไม่ใช่เพื่อซื้อเครื่องจักร

แต่น่าจะเพื่ออุดรูรั่วนั้น

ใบเสนอราคาจากผู้จำหน่ายเครื่องจักรอาจเป็นของปลอมด้วยซ้ำ

“ในที่สุดก็หาเจอ”

เขาสูดหายใจลึก ถือกระดาษ A4 ที่เต็มไปด้วยหมายเหตุลุกขึ้น แล้วเดินไปข้างโต๊ะทำงานของจิฮายะ ยูริอีกครั้ง

“หัวหน้าหน่วยจิฮายะครับ ผมอ่านเอกสารจบแล้ว”

จิฮายะ ยูริหันมามองเขา

คิริว นาริยะไม่ได้ยื่นกระดาษให้เธอทันที

เขาไตร่ตรองถ้อยคำเล็กน้อย

“มีจุดหนึ่งที่ผมรู้สึกว่า…ไม่ค่อยถูกต้องครับ”

สายตาของจิฮายะ ยูรินิ่งวูบเล็กน้อย

“พูดมา”

คิริว นาริยะวางกระดาษ A4 ลงบนโต๊ะของเธอ ใช้นิ้วชี้ตัวเลขหลายจุดที่เขาวงไว้

“ยอดขายตลอด 3 ปีที่ผ่านมาของฟูจิเมทัลอินดัสทรีค่อนข้างคงที่ เฉลี่ยราว 240 ล้านเยน แต่ผมตรวจบันทึกการจัดซื้อวัตถุดิบของพวกเขาแล้ว…”

เขาเปิดรายงานงบการเงินประจำงวดหน้าหนึ่ง ชี้ไปยังบริษัทแห่งหนึ่งในรายชื่อผู้จัดหา

“บริษัทโอซาก้าเมทัลแมททีเรียลส์ จำกัด เป็นผู้จัดหาวัตถุดิบรายใหญ่ที่สุดของฟูจิเมทัลอินดัสทรีมาตลอด 3 ปี ยอดจัดซื้อแต่ละปีอยู่ที่ประมาณ 80 ล้านถึงร้อยล้านเยน แต่ผมสังเกตเห็นรายละเอียดอย่างหนึ่ง ไตรมาสที่ 4 ของปีที่แล้ว ยอดจัดซื้อเพิ่มขึ้นกะทันหัน 30 ล้านเยน”

จิฮายะ ยูริก้มมองตัวเลขนั้น คิ้วขมวดเล็กน้อย

คิริว นาริยะพูดต่อ

“จากนั้นผมตรวจยอดขายไตรมาสที่ 4 ของปีที่แล้ว เมื่อเทียบกับปีก่อน ๆ ก็ไม่ได้เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด ซื้อวัตถุดิบจำนวนมาก แต่สินค้าสำเร็จรูปไม่เพิ่ม แล้ววัตถุดิบชุดนั้นหายไปไหน?”

“อีกอย่าง วงเงินสินเชื่อที่ฟูจิเมทัลอินดัสทรีขอครั้งนี้ก็ 30 ล้านเยนเหมือนกัน…”

เบาะแสเล็กน้อยเช่นนี้ หากคิริว นาริยะไม่ได้ใช้ข้อมูลไล่ย้อนกลับ คนทั่วไปไม่มีทางค้นพบจุดผิดปกติได้

จิฮายะ ยูริหยิบกระดาษ A4 แผ่นนั้นขึ้นมา อ่านตั้งแต่ต้นจนจบ

บนกระดาษคือแผนผังเส้นทางเงินทุนที่คิริว นาริยะวาดด้วยมือ

ลูกศรและตัวเลขแน่นขนัด แต่ทุกเส้นวาดไว้อย่างชัดเจน ข้างตัวเลขทุกตัวมีแหล่งที่มากำกับ

ทั้งสำนักงานเงียบลงราว 10 วินาที

เครื่องกดน้ำส่งเสียงดังปุดขึ้นมา 1 ครั้ง

จากนั้นจิฮายะ ยูริลุกขึ้น พับกระดาษ A4 แผ่นนั้นให้เรียบร้อย แล้วสอดไว้ในสมุดบันทึกของตน

“เรื่องนี้ฉันจะคุยกับหัวหน้าแผนก”

น้ำเสียงของจิฮายะ ยูริยังคงเรียบเฉย แต่คิริว นาริยะรับรู้ได้ถึงน้ำหนักของคำพูดนั้น

“คุณคิริว”

“ครับ”

“วันนี้คุณทำได้ดีมาก”

จิฮายะ ยูริมองเขา แววตาเจือคำชื่นชมขึ้นมาเป็นครั้งแรก

คิริว นาริยะก้มคำนับลึก

“ขอบคุณครับ หัวหน้าหน่วยจิฮายะ”