บทที่ 5 ฟูจิเมทัลอินดัสทรี

บทที่ 5 ฟูจิเมทัลอินดัสทรี

การประชุมเช้าสิ้นสุดลงเวลา 9.40 น.

หัวหน้าแผนกยามาดะ มาซาคาซึปิดแฟ้มเอกสารแล้วประกาศเลิกประชุม

เสียงขาเก้าอี้ครูดพื้นดังระงม พนักงานของแผนกพิจารณาสินเชื่อลุกขึ้นเป็นกลุ่มเล็ก ๆ แล้วทยอยเดินไปทางประตู

คิริว นาริยะเพิ่งลุกขึ้น ก็ได้ยินเสียงเย็นเรียบดังมาจากทางขวามือ

“คุณคิริว”

จิฮายะ ยูริไม่ได้มองเขา เพียงก้มหน้าจัดเอกสารตรงหน้าให้มุมกระดาษเสมอกัน ก่อนเคาะกับโต๊ะเบา ๆ 2 ครั้ง

“อยู่ก่อน”

สายตาของเพื่อนร่วมงานหลายคนกวาดผ่านคิริว นาริยะชั่วครู่ ก่อนรีบเลื่อนหนีไป

เมื่อคนสุดท้ายปิดประตู ห้องประชุมก็เหลือเพียงพวกเขา 2 คน

จิฮายะ ยูริวางเอกสารที่จัดเรียบร้อยไว้ด้านข้าง แล้วเงยหน้าขึ้น

ท่านั่งของเธอเรียบร้อยได้มาตรฐานอยู่เสมอ แผ่นหลังตั้งตรง

เสื้อเชิ้ตผ้าไหมสีครีมตัวนั้นจึงต้องรับภาระหนักเป็นพิเศษ

กระดุมเม็ดแรกตรงคอเสื้อติดไว้อย่างเรียบร้อย แต่ตั้งแต่เม็ดที่ 2 ลงมา เนื้อผ้ากลับถูกดันจนเกิดแรงตึงบางอย่าง

“คุณคิริว”

“อ๊ะ…ครับ”

“วันนี้คุณมาถึงแบบฉิวเฉียดเวลา”

“ตอน 8.55 น. ขณะที่เปิดสมุดเช็กชื่อ คุณเพิ่งผลักประตูเข้ามา ถ้าเริ่มเช็กชื่อเร็วขึ้น 1 นาที คุณก็สายแล้ว”

คิริว นาริยะก้มศีรษะ

“ขอโทษครับ”

“ไม่ต้องขอโทษ”

จิฮายะ ยูริประสานมือวางบนโต๊ะ

“ฉันแค่อยากบอกคุณเรื่องหนึ่ง ในธนาคาร คำว่าเกือบทันกับไม่ทันไม่มีความแตกต่าง คุณเกือบมาทันกับคุณมาไม่ทัน ผลลัพธ์เหมือนกัน”

เธอหยุดไปครู่หนึ่ง

“รู้ไหมว่าทำไมโรงงานแปรรูปโลหะในฮิงาชิโอซาก้าเมื่อสัปดาห์ก่อนถึงถูกปฏิเสธสินเชื่อ?”

คิริว นาริยะเงยหน้าขึ้น

“เพียงเพราะประธานบริษัทของพวกเขามาสาย 3 นาที”

“3 นาที เขาบอกว่ารถติด แต่แผนกพิจารณาสินเชื่อไม่ดูเหตุผล ดูแค่ผลลัพธ์ ผู้ประกอบการที่แม้แต่นัดเจรจายังมาสาย ทั้งความสามารถในการบริหารเวลา การคาดการณ์วิกฤต และการให้เกียรติคู่ค้า ล้วนไม่ผ่านเกณฑ์”

“ให้เงินคนแบบนี้กู้ ก็เท่ากับสร้างหนี้เสียให้ธนาคาร”

สายตาของเธอตกลงบนตัวคิริว นาริยะ ราวกับไม้บรรทัดที่กำลังวัดขนาดของเขา

“คุณเป็นพนักงานใหม่ วันนี้ฉันจึงบอกเรื่องพวกนี้ แต่ครั้งหน้า ฉันจะไม่พูดซ้ำเป็นครั้งที่ 2”

คิริว นาริยะไม่โต้แย้ง และไม่มีความจำเป็นต้องโต้แย้ง เพราะที่ทำงานแบบญี่ปุ่นก็เป็นเช่นนี้

เขาก้มคำนับลึก

“ผมจำไว้แล้วครับ หัวหน้าหน่วยจิฮายะ”

จิฮายะ ยูริมองเขาอยู่ 2 วินาที ดูเหมือนจะพอใจกับท่าทีของเขา จากนั้นจึงถอนสายตา หยิบเอกสารบนโต๊ะแล้วลุกขึ้น

“ตามฉันมา เรานัดลูกค้าไว้ตอน 10.00 น. คุณมานั่งฟังและเรียนรู้ด้วย”

คิริว นาริยะพยักหน้า

“ครับ”

จิฮายะ ยูริเดินถึงประตู ก่อนพูดโดยไม่หันกลับมา

“เป็นกิจการขนาดกลางและขนาดย่อมที่ผลิตชิ้นส่วนรถยนต์ พวกเขาต้องการกู้ 30 ล้านเยนเพื่อการปรับปรุงเครื่องจักร ฉันตรวจเอกสารแล้ว ปัจจัยพื้นฐานไม่มีปัญหา ถ้าทุกอย่างราบรื่น ช่วงบ่ายก็เซ็นสัญญาได้”

เธอเปิดประตู แล้วหันข้างมามองคิริว นาริยะ

“นี่เป็นครั้งแรกที่คุณติดตามฉันเข้าพบลูกค้า ดูให้มาก ฟังให้มาก พูดให้น้อย เข้าใจไหม?”

“เข้าใจครับ”

คิริว นาริยะตอบพลางเดินตามไป

หัวหน้าหน่วยจิฮายะพูดจาแม่นยำ คมกริบ และไม่ไว้หน้า แต่ก็ยากจะบอกว่าสิ่งที่เธอพูดไม่ถูกต้อง

เธอไม่ได้จงใจหาเรื่องเขา เพราะเธอปฏิบัติต่อทุกคนอย่างเท่าเทียมกันแบบนี้

* * *

ห้องรับรองของแผนกพิจารณาสินเชื่ออยู่สุดทางเดินชั้น 3

จิฮายะ ยูริเดินนำหน้า คิริว นาริยะตามหลังอยู่ครึ่งก้าว

ประตูกระจกฝ้าทั้ง 2 ฝั่งทางเดินเคลื่อนผ่านสายตาไปทีละบาน บางครั้งได้ยินเสียงสนทนาแว่วมาจากด้านใน

“ฟูจิเมทัลอินดัสทรี ลูกค้ารายนี้ฉันกับหัวหน้าแผนกติดตามมา 2 เดือนแล้ว”

จิฮายะ ยูริลดเสียงลง มีเพียงพวกเขา 2 คนที่ได้ยิน

“ประธานบริษัทชื่อโนมูระ เคนอิจิโร่ อายุ 52 ปี ทำธุรกิจแปรรูปชิ้นส่วนเครื่องยนต์รถยนต์ความเที่ยงตรงสูง ลูกค้าหลักคือนิสสันกับมัตสึดะ ร่วมธุรกิจกันมานานกว่า 10 ปี จากงบการเงิน กระแสเงินสดมั่นคง โครงสร้างหนี้สินสมเหตุสมผล และหลักประกันก็เพียงพอ”

“วงเงินสินเชื่อ 30 ล้านเยน มีวัตถุประสงค์เพื่อซื้อเครื่องจักรใหม่”

จิฮายะ ยูริหยุดหน้าประตูบานหนึ่งตรงสุดทางเดิน ป้ายหน้าห้องเขียนว่า ห้องรับรองที่สาม

เธอหันกลับมามองคิริว นาริยะ

“จำไว้—ดูให้มาก ฟังให้มาก พูดให้น้อย”

“ครับ”

จิฮายะ ยูริยื่นมือผลักประตู

ด้านในมีโต๊ะยาวสีน้ำตาลเข้ม เก้าอี้หนังสีเดียวกัน 4 ตัว และไม้ประดับใบที่ตัดแต่งอย่างเรียบร้อยวางอยู่ข้างผนัง

ชายคนหนึ่งนั่งรออยู่แล้ว

โนมูระ เคนอิจิโร่

อายุ 52 ปี เส้นผมแซมขาว แต่หวีไว้อย่างเรียบร้อย สวมสูทสีน้ำเงินเข้ม

เมื่อเห็นจิฮายะ ยูริเดินเข้ามา เขาก็ลุกขึ้นทันที ก้มคำนับลึกกว่าการทักทายทั่วไปเล็กน้อย

“หัวหน้าหน่วยจิฮายะ วันนี้ก็ต้องฝากด้วยนะครับ”

เสียงของเขาแหบเล็กน้อย แต่รอยยิ้มบนใบหน้าสุภาพอย่างไม่มีที่ติ รอยย่นลึกหลายเส้นเบียดตัวอยู่ตรงหางตา

“ประธานโนมูระ ต้องขออภัยที่ให้รอค่ะ”

จิฮายะ ยูรินั่งลงตรงข้ามเขา ส่วนคิริว นาริยะนั่งทางขวามือของเธอ

“นี่คือคิริวจากแผนกพิจารณาสินเชื่อ วันนี้จะเข้าร่วมฟังด้วยค่ะ”

คำแนะนำของจิฮายะ ยูริสั้นกระชับ

โนมูระ เคนอิจิโร่หันมองคิริว นาริยะ แล้วพยักหน้าพร้อมรอยยิ้ม

“คุณคิริว ขอฝากเนื้อฝากตัวด้วยครับ”

“ขอฝากเนื้อฝากตัวด้วยครับ”

คิริว นาริยะโน้มตัวเล็กน้อย แล้วเปิดใช้ดวงตานายธนาคารขึ้นมา

ในเมื่อจิฮายะ ยูริให้เขามาเรียนรู้ เขาก็ต้องสวมบทบาทให้เต็มที่ ก่อนเซ็นสัญญา ถ้าไม่ดูข้อมูลบนแผง แล้วจะวางใจเซ็นได้อย่างไร

[โนมูระ เคนอิจิโร่]

[อายุ: 52 ปี]

[ตำแหน่ง: กรรมการผู้แทนและประธานบริษัทของบริษัทฟูจิเมทัลอินดัสทรี จำกัด]

[รายได้ต่อปี: 12 ล้านเยน (ค่าตอบแทนกรรมการ)]

[สินทรัพย์:]

1. เงินฝากทั่วไป ธนาคารมิตซูบิชิ: ประมาณ 3.8 ล้านเยน

2. เงินฝากทั่วไป ธนาคารซูมิโตโม: ประมาณ 2.1 ล้านเยน

3. เงินฝากประจำ ธนาคารชินคินโอซาก้า: ประมาณ 5 ล้านเยน

4. อสังหาริมทรัพย์ — ที่ดินโรงงาน (เมืองฮิงาชิโอซาก้า): ราคาประเมินประมาณ 60 ล้านเยน

5. อสังหาริมทรัพย์ — บ้านพัก (เขตโจโต เมืองโอซาก้า): ราคาประเมินประมาณ 40 ล้านเยน

[สินทรัพย์รวม: ประมาณ 110.9 ล้านเยน]

[หนี้สิน:]

1. ธนาคารมิตซูบิชิ — สินเชื่อเงินทุนธุรกิจ: 50 ล้านเยน

2. ธนาคารซูมิโตโม — สินเชื่อเงินทุนธุรกิจ: 25 ล้านเยน

3. ธนาคารมิตซูบิชิ — สินเชื่อที่อยู่อาศัย (สินเชื่อบ้านพัก): 12 ล้านเยน

4. ไอฟูล — สินเชื่อผู้บริโภค (ไม่มีหลักประกัน): 23 ล้านเยน

5. พรอมมิส — สินเชื่อผู้บริโภค (ไม่มีหลักประกัน): 8 ล้านเยน

[หนี้สินรวมทั้งหมด: ประมาณ 118 ล้านเยน]

[สินทรัพย์สุทธิ: -7.1 ล้านเยน]

เมื่อมองข้อมูลสินทรัพย์ รูม่านตาของคิริว นาริยะก็หดลงเล็กน้อย

ไอฟูล พรอมมิส อาคอม—

ทั้ง 3 แห่งเป็นบริษัทสินเชื่อผู้บริโภครายใหญ่ที่สุดของญี่ปุ่น สินเชื่อรายย่อยแบบไม่มีหลักประกันที่พวกเขาให้บริการขึ้นชื่อเรื่องอัตราดอกเบี้ยสูงลิ่ว

อัตราดอกเบี้ยต่อปีโดยทั่วไปอยู่ที่ 20% ถึง 29% จนถูกเรียกอย่างเห็นภาพว่าเงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูง หรือซาราคิน

หนี้สินจากสินเชื่อผู้บริโภค 31 ล้านเยน

นั่นหมายความว่าเฉพาะดอกเบี้ยในแต่ละเดือนอาจสูงถึง 700,000 ถึง 800,000 เยน แทบจะกินเงินเดือนทั้งเดือนของผู้บริหารระดับกลางคนหนึ่งจนหมด

ในญี่ปุ่นปี 1991 หากประธานกิจการขนาดกลางและขนาดย่อมแบกหนี้เงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูงกว่า 30 ล้านเยนไว้ ย่อมมีความเป็นไปได้เพียง 2 อย่าง

อย่างแรก ชีวิตส่วนตัวของเขามีรูรั่วก้อนใหญ่จากการพนัน การเก็งกำไร หรือเรื่องอื่นที่ไม่อาจเปิดเผย

อย่างที่ 2 กระแสเงินสดของบริษัทขาดสะบั้นไปแล้ว เขาจึงต้องพึ่งเงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูงในนามส่วนตัวมาอุดผลขาดทุนจากการดำเนินงาน

ไม่ว่าจะเป็นความเป็นไปได้แบบใด ล้วนชี้ไปยังข้อสรุปเดียวกัน

สถานะทางการเงินที่แท้จริงของฟูจิเมทัลอินดัสทรีไม่มีทางแข็งแรงอย่างที่เขียนไว้ในงบการเงิน

หากธนาคารมิตซูบิชิเซ็นอนุมัติสินเชื่อก้อนนี้ โอกาสสูญเงินต้นทั้งก้อนย่อมสูงมาก

โนมูระ เคนอิจิโร่หยิบเอกสารปึกหนึ่งออกจากกระเป๋าเอกสาร แล้วกางลงบนโต๊ะ

“นี่คือใบเสนอราคาล่าสุดจากผู้จำหน่ายเครื่องจักร 30 ล้านเยน ลดลงจากเดือนก่อนอีกเล็กน้อย ช่วงนี้อีกฝ่ายมีคำสั่งซื้อน้อย จึงยอมลดราคาให้ครับ”

จิฮายะ ยูริรับใบเสนอราคามา ไล่อ่านลงไปทีละบรรทัด

“รวมค่าติดตั้งและทดลองเดินเครื่องแล้วหรือยังคะ?”

“รวมแล้วครับ ทั้งค่าขนส่ง ติดตั้ง และทดลองเดินเครื่อง รวมทั้งหมดแล้ว”

“แล้วเครื่องจักรเก่าจะจัดการอย่างไรคะ?”

“ติดต่อผู้จำหน่ายเครื่องจักรมือสองไว้แล้ว ประเมินราคาได้ราว 2-3 ล้านเยน เงินส่วนนี้จะนำมาหักกลบวงเงินสินเชื่อด้วยครับ”

จิฮายะ ยูริพยักหน้า ก่อนส่งใบเสนอราคาพร้อมเอกสารสินเชื่อให้คิริว นาริยะ

คิริว นาริยะรับมาแล้วก้มอ่าน

ใบเสนอราคาเครื่องจักร 30 ล้านเยน แจกแจงรายละเอียดค่าใช้จ่ายทุกส่วนไว้อย่างชัดเจน

ราคาเครื่องจักร ค่าขนส่ง ค่าติดตั้งและทดลองเดินเครื่อง รวมถึงภาษี ท้ายทุกรายการมีตราประทับของผู้จำหน่ายเครื่องจักร

ดูแล้วไม่มีปัญหาใด ๆ

เขาขมวดคิ้วเล็กน้อย พลิกไปด้านหลังอย่างรวดเร็ว ก่อนพบคำขอสินเชื่อ ในเอกสารนี้ ผู้ขอสินเชื่อต้องกรอกข้อมูลหนี้สินส่วนบุคคล

สายตาของคิริว นาริยะกวาดอย่างรวดเร็ว

‘เจอแล้ว!’

ในหัวข้อหนี้สินส่วนบุคคล โนมูระ เคนอิจิโร่กรอกไว้ว่า

1. ธนาคารมิตซูบิชิ — สินเชื่อเงินทุนธุรกิจ: 50 ล้านเยน

2. ธนาคารซูมิโตโม — สินเชื่อเงินทุนธุรกิจ: 25 ล้านเยน

3. ธนาคารมิตซูบิชิ — สินเชื่อที่อยู่อาศัย (สินเชื่อบ้านพัก): 12 ล้านเยน

ไม่มีหนี้ซาราคินอยู่เลยแม้แต่รายการเดียว!

ในปี 1991 ข้อมูลสินเชื่อของธนาคารแทบหมุนเวียนกันเฉพาะภายใน ส่วนสินเชื่อจากผู้ให้บริการเงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูง ธนาคารไม่อาจตรวจสอบและไม่มีทางรับรู้

นี่จึงเป็นเหตุผลที่โนมูระ เคนอิจิโร่กล้าปลอมแปลงข้อมูลเพื่อหลอกขอสินเชื่อ

จิฮายะ ยูริกำลังยืนยันกำหนดการเซ็นสัญญาขั้นสุดท้ายกับโนมูระ เคนอิจิโร่

“ถ้ายืนยันข้อมูลเสร็จภายในเช้าวันนี้ ช่วงบ่ายก็จัดการเซ็นสัญญาและเบิกจ่ายสินเชื่อได้ค่ะ เงิน 30 ล้านเยนจะโอนตรงไปยังบัญชีของผู้จำหน่ายเครื่องจักรที่บริษัทคุณระบุ”

“ขอบคุณมากจริง ๆ ครับ”

น้ำเสียงของโนมูระ เคนอิจิโร่เจือความขอบคุณจากใจจริง ไหล่ของเขาผ่อนลงเล็กน้อย

“พูดตามตรง เงินก้อนนี้สำคัญกับเรามาก เดือนหน้านิสสันจะเพิ่มคำสั่งซื้อ แต่กำลังการผลิตของเครื่องจักรที่มีอยู่ตามไม่ทัน ถ้าสินเชื่อครั้งนี้ไม่ผ่าน คำสั่งซื้ออาจถูกโอนไปให้ผู้จัดหารายอื่นครับ”

จิฮายะ ยูริพยักหน้าเล็กน้อย

“อุตสาหกรรมการผลิตก็เป็นแบบนี้ หากลงทุนด้านเครื่องจักรไม่ทัน คำสั่งซื้อก็จะหลุดมือ ธนาคารของเราเองก็หวังจะสนับสนุนกิจการขนาดกลางและขนาดย่อมคุณภาพดีอย่างฟูจิเมทัลอินดัสทรีค่ะ”

เมื่อเห็นว่าทั้ง 2 ฝ่ายเห็นพ้องกันแล้ว

ในจังหวะนั้นเอง แผงระบบก็ปรากฏขึ้นตรงหน้าคิริว นาริยะ

[เปิดใช้งานตัวเลือกเส้นทางชีวิตใหม่แล้ว]

[จิฮายะ ยูริกำลังจะสรุปสินเชื่อวงเงิน 30 ล้านเยน แต่คุณรู้ความจริงว่าโนมูระ เคนอิจิโร่ปกปิดหนี้เงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยสูง 31 ล้านเยน ขณะนี้คุณมีตัวเลือก 3 ทาง]

[ตัวเลือกมีดังนี้:]

[ทางแยกที่ 1: นิ่งเงียบไว้ คุณเป็นพนักงานใหม่ ไม่มีใครตำหนิคุณ ต่อให้สินเชื่อก้อนนี้กลายเป็นหนี้เสีย ก็ไม่เกี่ยวกับคุณ]

(รางวัล: เงินฝากธนาคารเพิ่มขึ้น 10,000 เยน ไม่มีอะไรเกิดขึ้น)

[ทางแยกที่ 2: เตือนอย่างอ้อมค้อม ก่อนเซ็นสัญญาอย่างเป็นทางการ ให้ตั้งคำถามกับจิฮายะ ยูริในฐานะพนักงานใหม่ เพื่อชี้ให้เธอสนใจหนี้สินของโนมูระ เคนอิจิโร่]

(รางวัล: รถจักรยานยนต์ฮอนด้า Super Cub 50 จำนวน 1 คัน)

[ทางแยกที่ 3: เปิดโปงตรง ๆ และซักถามโนมูระ เคนอิจิโร่ต่อหน้าถึงข้อเท็จจริงที่ว่าเขาหลอกขอสินเชื่อจากธนาคาร]

(รางวัล: เงินฝากธนาคารเพิ่มขึ้น 100,000 เยน ได้รับความสนใจในแง่ลบจากหัวหน้าแผนกยามาดะ มาซาคาซึ)